מדריך | לדעת איך מתכוננים לפגישה עם סוכן הביטוח

 

לכל אחד מאיתנו יש חלומות, ציפיות ואתגרים. במהלך חיינו, נרכוש לעצמנו מקצוע, מעמד חברתי ומיומנויות, ונשאף לחיות הכי טוב שאפשר.

​לכל אחד מאיתנו יש חלומות, ציפיות ואתגרים. במהלך חיינו, נרכוש לעצמנו מקצוע, מעמד חברתי ומיומנויות, ונשאף לחיות הכי טוב שאפשר.
כך למשל, סביר שנרצה לגדל את ילדינו בסביבה טובה, לגור בבית חלומותינו ולנסוע באוטו מרווח. אנחנו רוצים להעניק לילדינו את החינוך הטוב ביותר ולא להחסיר מהם דבר. נחלום על טיולים ברחבי העולם. נרצה להשקיע בבריאות שלנו ושל משפחתנו ולדעת שאם חלילה נזדקק לטיפול רפואי נוכל לשלם עליו.
אנחנו רוצים להתבגר בכבוד ולא להיות נטל על ילדינו.

תוך כדי נתארגן כולנו ליום הפרישה, שבו נצטרך לממן חיים ארוכים (הרבה יותר מדורות קודמים לנו) ולכן נזדקק למשאבים רבים כדי לשמור על רמת חיים נאותה. אם בעבר, תקופת החיים הממוצעת לאחר גיל הפרישה הייתה קצרה יחסית, הרי שכיום, על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, גבר ישראלי חי בממוצע 79.7 שנים ואילו תוחלת החיים הממוצעת של אישה ישראלית היא 83.6 שנים. מכאן, שתקופת הפנסיה הממוצעת עומדת על כ 15- שנים.

על מנת להשיג את כל המטרות הללו אנחנו חייבים לתכנן את העתיד. כיום יש מגוון כלים המאפשרים לעשות זאת.

מדריך פסגות לתכנון פיננסי הוליסטי יסייע לכם לקבל את הכלים הראשונים הנחוצים לכך, ויכין אתכם לפגישה עם אנשי המקצוע.

תכנון פיננסי – לא למקצוענים בלבד

תכנון פיננסי הוליסטי כולל הגדרת יעדים כלכליים לאורך מעגל החיים ותהליך קבלת החלטות פיננסיות שיוביל ככל הניתן להגשמת המטרות שלכם בטווח הקצר, הבינוני והארוך. מטרות אלו יכולות לכלול לדוגמא רכישת רכב, קניית בית, פרישה בכבוד או כל מטרה אחרת. תכנון פיננסי נכון יסייע לכם להגשים חלומות, לחיות טוב ולצלוח אירועים בלתי מתוכננים בחיי המשפחה. כמו כן, תקבלו את המידע המתאים לצרכיכם ואת ההחלטות הנכונות בעת בחירת מוצרים פיננסים ופנסיונים, וכתוצאה מכך סביר להניח שתייצרו ערך מההשקעות והנכסים שלכם, ותנהלו נכון את ההתחייבויות המשפחתיות.

על מנת להתכונן לעתיד, יש להסתכל על מכלול הצרכים הפיננסים, החסכונות והנכסים שבבעלותנו כמקשה אחת.

ראיית מקרו של כל משק הבית לאורך זמן והתאמה לצרכים העתידיים של המשפחה, תסייע לכם להשיג את היעדים הפיננסיים שלכם, ולשמור על סגנון החיים הרצוי לאחר הפרישה. בנוסף, תקבלו ביטחון רב יותר באמצעות מזעור סיכונים על ידי התאמת הכיסויים לפרופיל הסיכון האישי שלכם ותמחור נכון ומדויק של עלויות ניהול הסיכונים.

לצד אלו, במסגרת תכנון הוליסטי, יש לנהל את החובות וההלוואות של המשפחה, להתאים את ההתחייבויות לאורח החיים ולתזרים המזומנים וכן להוסיף שיקולי מס להחלטות המתקבלות. אלו יסייעו להוזיל את עלויות המימון של משק הבית לאורך זמן.

בנוסף, תכנון פיננסי נכון יסייע לכם לשמור על הערך של הנכסים שלכם למען ילדכם ונכדיכם, וכן לתכנן את אופן העברת הנכסים לדור הבא.

חשוב לציין כי החלפת מקומות עבודה, אובדן מסמכים לאורך השנים, תחלופת סוכנים תכופה ומידע מוגבל של נכסים של בן משפחה שנפטר, מביאים לכך שאנו מאבדים לאורך השנים. זכויות פנסיוניות וכספים רבים, ותכנון פיננסי הוליסטי אמור לצמצם ככל האפשר מצבים כאלו.

איך עושים את זה?

לכל אחד מאיתנו אמורה להיות תוכנית כלכלית המונחית מאילוצים כלכליים וצרכי היום יום, כשהמטרה היא איזון בין הכנסות להוצאות. ככל שנבצע פעולות אלו בצורה הנכונה ביותר תוך תכנון לאורך זמן, כך נסלול לנו דרך בטוחה יותר לאתגר הענק של איכות חיים ופרישה בכבוד.

כיצד תקבלו שליטה על הנכסים הפיננסים שלכם ותתכוננו לפגישות עם אנשי מקצוע?

שלב ראשון – לסדר את הניירת:

קודם כל – משיגים את השליטה על הכספים שלכם. מארגנים קלסר מסודר של כל המסמכים הרלוונטיים – דו"חות של קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, לצד דפי חשבון הבנק, הלוואות, נכסים שבבעלותנו ועוד.

שלב שני – להגדיר יעדים:

זה הזמן לראות אילו הוצאות מתוכננות לכם בשנים הקרובות, אך גם בתקופה הקרובה. למשל, אם אתם מתכננים ילד נוסף, ייתכן שכדאי להיערך לזה, ואם אתם מתכננים רכישת דירה, הרי שכדאי להתכונן לסיטואציה ולהגיע עם המשאבים הנדרשים.

שלב שלישי – פונים לייעוץ מקצועי:

בדיוק כמו שלא תנסו לתקן את הרכב שלכם לבד אם אין לכם את הידע הדרוש לכך, גם בכל הקשור לעתיד הפיננסי מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי אם אתם מרגישים שחסר לכם הידע הנחוץ.

שלב רביעי – ביטחון וחיסכון בעלויות:

באופן עצמאי או יחד עם אנשי המקצוע, יש למפות את מכלול הנכסים, הצרכים העתידיים והעדפותיכם כמשקיעים. אלו יסייעו לכם להניב את המיטב מהנכסים שלכם ולהגשים את מטרותיכם העתידיות. נסו לתכנן את הבלתי מתכונן עד כדי צמצום לאפס כך שתדעו להתמודד עם הפתעות עתידיות ולשמור על אופק כלכלי.

למי פונים ומתי?

מי שומר על הפנסיה שלי? ישנם שני גורמים עיקריים שמספקים ייעוץ בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני של הציבור: סוכני ביטוח ויועצים פנסיונים, ועל מנת לעבוד בתחום יש לקבל רישיון מאגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, וזאת לאחר עמידה בחובות ובמבחנים הנדרשים על פי חוק.

חשוב לציין כי חוק הפיקוח על שירותים פיננסים קובע כי “בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי דרך כלל, את החיסכון הקיים שלו
באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לעניין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם”. פרופסור Thomas F Cooley מאוניברסיטת NYU ביטא את החשיבות של קבלת ההחלטות הנכונות בכל הקשור לנושאים הפיננסים כשאמר ש ״ברוב ההחלטות המכריעות של צרכנים במהלך מעגל חייהם, מעורבים מוצרים פיננסים וביטוחים. מוצרים אלו נהיו מורכבים יותר ויותר לאורך השנים האחרונות וכיום קיים מגוון רחב של מוצרים ופתרונות שניתנים על ידי מגוון עצום של יצרנים. מציאות זו הופכת את תהליך הבחירה וקבלת ההחלטות בנושאים פיננסים למורכב ביותר. על מנת לקבל את ההחלטות הנכונות ולבחור את המוצרים המתאימים להם ביותר צרכנים חייבים להבין בנושאים פיננסים או להיעזר באיש מקצוע שיעזור להם בתהליך זה״.

יחד עם זאת, ממחקרים רבים שנעשו לאחרונה עולה כי לצרכנים רבים חסר הידע הנדרש לצורך קבלת החלטות נכונות בנושאים פיננסים באופן עצמאי. במקביל, מתרחש בעולם תהליך במסגרתו מעבירות מדינות, כל העת, את הגורל הפיננסי מהמדינה לאחריותם של האזרחים.

לכן, במצבים הבאים כדאי לשקול פנייה לייעוץ מקצועי:

• כאשר חסר לכם ידע פיננסי ומתכנן פיננסי/איש מקצוע יכול לשפר את מצבכם הכלכלי ולעזור לכם לקבל החלטות מושכלות בנושאים פיננסים שהנם גורליים עבורכם.

• כאשר אתם זקוקים למיומנויות וידע מקצועי בנושאים פיננסים כגון ניהול סיכונים.

• כאשר אתם מעוניינים לקבל חוות דעת שנייה על התוכנית הפיננסית והפנסיונית שלכם.

• כאשר אין לכם זמן לתכנן באופן עצמאי את עתידכם הפיננסי (גם אם יש לכם את הידע הדרוש).

• כאשר יש לכם צורך בתוכנית פיננסית בעקבות אירוע פתאומי לא צפוי דוגמת ירושה, מחלה, הולדת ילד או פרישה.

בין אם תחליטו לבצע תוכנית פיננסית באופן עצמאי או שתעזרו בסיוע גורם מקצועי, הרי שעצם הכנת התוכנית יכולה לסייע לכם בהגשמת חלומות, השגת יעדים ויציאה שלווה לפנסיה. מכאן, הדרך שלכם ושל בני משפחתכם תהיה בטוחה ושקטה הרבה יותר.
פסגות עוסק בשיווק השקעות ובשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ) ולו זיקה לנכסים המנוהלים על ידו. האמור לעיל אינו מהווה תחליף לייעוץ השקעות/פנסיוני שייעשה על ידי בעל רישיון ושיותאם לצרכים המיוחדים של כל אדם.

f