פנסיית נכות

עמית המפקיד כספים במסלול פנסיה מקיפה, מבוטח בכיסוי ביטוחי המעניק לו תשלום חודשי עד גיל הפרישה (65 לגבר, 60 לאישה) במקרה של פגיעה בכושר העבודה לתקופה העולה על שלושה חודשים לפחות ואשר כתוצאה מכך אין הוא מסוגל, מחמת מצב בריאותו, להמשיך ולעבוד בעבודתו או בעבודה מתאימה אחרת, מבלי שתיגרם הרעה נוספת במצב בריאותו, כפי שייקבע ע"י הועדה הרפואית.

בכדי לדעת האם אתה נמצא במסלול המעניק כיסוי למקרה נכות, יש לאתר דו"ח שנשלח אליך מקרן הפנסיה (דו"ח שנתי או דו"ח רבעוני). בדו"ח ישנה עמודה הנקראת תכנית הפנסיה. באם בעמודה זו רשומה המילה מקיפה, הרי שהעמית המפקיד (או הפקיד) למסלול מקיפה.

מה גובהה של פנסיית הנכות?

• בתוכנית א' – פנסיית הנכות המלאה מחושבת על פי הפנסיה שהיה צובר העמית עד גיל הפרישה כאשר נלקחו בחשבון הזכויות שנצברו לו, בצירוף הזכויות שהוא עתיד היה לצבור לפי שכרו המבוטח בקרן. פנסיית נכות מלאה תשולם במקרה של נכות בגובה של 70% ומעלה. במקרה של נכות ששיעורה נמוך מ-70%, גובה התשלום יהיה ביחס לשיעור הנכות (למשל במקרה נכות של 50%, העמית יקבל פנסיית נכות בסך 50% מהפנסיה המלאה)

• בתוכנית ב' (ה.ע.ל-תשורה) – על מנת לדעת את גובהה של פנסיית הנכות, יש לאתר את הדו"ח השנתי שנשלח על ידי קרן הפנסיה. בדו"ח זה (בתחתית העמוד הראשון מופיעה טבלה ובה השדה "פנסיה צפויה במקרה של נכות מלאה"), המספר הרשום משקף את פנסיית הנכות שתשולם במקרה של נכות בגובה של 75% ומעלה. במקרה של נכות ששיעורה נמוך מ-75%, גובה התשלום יהיה ביחס לשיעור הנכות (למשל במקרה נכות של 50%, העמית יקבל פנסיית נכות בסך 50% מהפנסיה המלאה)

תנאים נוספים בנוגע לתשלום פנסיית הנכות:

בתוכנית א':

1. פנסיית נכות משולמת לאחר שהעמית מיצה את זכותו לתשלום דמי מחלה מהמעסיק. הקרן תשלם רק בגין התקופה שלאחר מכן. היתה פנסיית הנכות גבוהה יותר מאשר דמי המחלה, תשולם לחבר הזכאי, השלמה עד כדי סכום פנסיית הנכות. 

2. הכיסוי הביטוחי לתשלום פנסיית נכות מתבסס, בין היתר, על הפקדה רציפה לקרן. הפסקת הפקדות לתקופה של יותר משלושה חודשים, גוררת את ביטול הכיסוי הביטוחי.

3. קיימת תקופת אכשרה במקרה של חידוש תשלומים לאחר תקופה הפסקה של יותר משלושה חודשים. תקופת האכשרה היא 12 תשלומים חודשיים. במהלך תקופת האכשרה העמית אינו זכאי כלל לתשלום פנסיית נכות.

בתוכנית ב' (ה.ע.ל-תשורה):

1. הפנסיה משולמת החל מהחודש הרביעי לאחר המועד בו איבד העמית את יכולתו לעבוד. לפיכך, עמית שאיבד את יכולתו לעבוד למשך פחות משלושה חודשים אינו זכאי לתשלום מהקרן. במידה ויכולתו של העמית לעבוד נפגעה למשך זמן של יותר משלושה חודשים, הוא יקבל תשלום מהקרן בגין החודשים שלאחר מכן.

2. הכיסוי הביטוחי לתשלום פנסיית נכות מתבסס, בין היתר, על הפקדה רציפה לקרן. הפסקת הפקדות לתקופה של יותר משלושה חודשים, גוררת פגיעה בגובה הכיסוי, ולכן קיימת חשיבות גבוהה לשמור על רציפות ההפקדות.

3. קיימת תקופת אכשרה על מחלה קיימת במקרים הבאים:
א. חידוש תשלומים לאחר תקופה הפסקה של יותר משלושה חודשים.
ב. גידול ריאלי בשכר של למעלה מ-5% תוך פחות מארבעה חודשים. תקופת אכשרה על החלק שמעבר לגידול המותר (5%).
תקופת האכשרה היא 60 תשלומים חודשיים. משמעותה היא כי במידה ויקרה אחד מהמקרים הנ"ל, והעמית יהפוך לנכה כתוצאה ממחלה שהיתה קיימת באותו הזמן, אזי הוא לא יהיה זכאי לפנסיית נכות (או שיהיה זכאי לפנסיית נכות קטנה יותר). לעומת זאת, אם הנכות תגרם כתוצאה מתאונה, הרי שתקופת האכשרה חסרת משמעות.

תנאי נוסף לקבלת פנסיית הנכות הוא שהפנסיה שהעמית זכאי לה עולה על פנסיית המינימום. פנסיית המינימום היא 5% מהשכר הממוצע במשק, נכון לינואר 2010, עומד סכום זה על סך של כ-400 שקלים.

בכדי לקבל את הפנסיה יש למלא את הטפסים הבאים:

1. טופס בקשת פנסיית נכות.
2. כרטיס עובד (טופס 101 של מס הכנסה).
3. טופס ויתור על סודיות רפואית.
4. טופס עדכון פרטים.
5. במקרה והנכות ארע כתוצאה מתאונה (כלומר לא כתוצאה ממחלה) – הצהרה על הגשת תביעות כנגד צד שלישי.

יש לצרף לבקשה את המסמכים הבאים:

1. צילום ת.ז. (כולל הספח).
2. המחאה מבוטלת עם פרטי החשבון אליו תועבר הפנסיה (לחליפין ניתן להמציא אישור הבנק על ניהול חשבון).
3. במידה ויש הכנסות נוספות (חוץ מקצבאות ביטוח לאומי), יש לצרף תיאום מס (אישור מפקיד שומה על שומת המס).
4.  את כל התיעוד הרפואי אודות האירוע שבגינו אבד כושר העבודה.
5. אישור המעסיק בדבר מיצוי ימי מחלה – עמיתים בתוכנית א' בלבד.

כל הטפסים שיש למלא ניתנים להורדה מעמוד "טפסים פנסיה" באתר או בקישור להלן:
• בקשה לפנסיית נכות לעמיתים בתוכנית א'
• בקשה לפנסיית נכות לעמיתים בתוכנית ב' (ה.ע.ל – תשורה)

תהליך קבלת פנסיית הנכות:

בקשת העמית לקבלת פנסיית הנכות מועברת לוועדה רפואית של רופאי הקרן. על סמך המסמכים שהוגשו לועדה, תתקבל אחת מההחלטות הבאות:
• לאשר את בקשת הנכות של העמית ואת גובה הנכות לה הוא זכאי
• לדחות את בקשת הנכות של העמית
• לזמן את העמית להתייצב לבדיקה בפני הוועדה
לאחר שהועדה תסיים לדון בעניינו של העמית (בנוכחותו או שלא בנוכחותו) יקבל העמית מכתב תשובה מסודר בנוגע להחלטה שנתקבלה. למכתב יצורף גם פרוטוקול הועדה. לעמית ישנם 45 יום מרגע קבלת המכתב לערער על גובה הנכות שנקבעה בפני ועדת ערעורים לנכות שהינה ועדת ערעורים על החלטות הועדה הרפואית, המורכבת משלושה רופאים שימונו על ידי החברה המנהלת ובלבד שאינם חברי הועדה הרפואית, תוך מתן אפשרות לעמית למנות אחד מהם מטעמו ובלבד ששכר הרופא מטעם העמית לא יעלה על שכר הרופאים מטעם החברה המנהלת. 

על העמית המערער להגיש לועדת הערעורים לנכות מכתב ערעור מנומק מלווה במסמכים מתאימים המסבירים מדוע שיעור הנכות המגיע לו שונה ממה שפסקה הועדה הרפואית. הצדדים יוזמנו לישיבת ועדת ערעורים לנכות.

חשוב לדעת:

1. תשלום פנסיית הנכות כולל שני רכיבים – הראשון הוא פנסיית הנכות המשולמת לעמית מידי חודש, והשני הוא מרכיב שחרור, אשר משמעותו היא כי במהלך נכותו של העמית הקרן מפקידה במקומו את התשלומים שהוא היה אמור להפקיד לקרן הפנסיה. ההפקדה אינה מתבצעת בפועל, אלא ע"י התחשבנות מתאימה כאשר העמית מגיע לגיל הפרישה.

2. עמית שאושרה לו פנסיית נכות שאינה מלאה צריך להמשיך להפקיד לקרן לפי שיעור משרתו. לדוגמא, עמית שאושרה לו נכות בשיעור של 40%, צריך להמשיך לעבוד ב-60% משרה ולהפקיד בגין עבודה זו. עמית שלא יעשה כן יפגע בזכויותיו העתידיות.

3. פנסיית הנכות משולמת בגין אי היכולת לעבוד, ולכן אם אושרה לעמית פנסיית נכות בשיעור של 40%, הוא זכאי לפנסיה רק אם הוא עובד בשיעור של 60% משרה (או פחות). במידה והוא החל לעבוד בשיעור משרה גבוה יותר, עליו להודיע לקרן על כך. עמית המקבל פנסיית נכות מלאה, אינו זכאי לפנסיה מלאה אם הוא עובד. עמית שבוחר לעבוד בשיעור משרה הגבוה מזה שאושר לו, צריך להחזיר לקרן את פנסיית הנכות שקיבל (כולה או חלקה).

4. פנסיית הנכות משולמת עד גיל הפרישה או עד תום תקופת הנכות של העמית (הקודם מביניהם). עמית שאושרה לו פנסיית נכות עד גיל הפרישה, יקבל החל מגיל הפרישה את פנסיית הזיקנה שצבר בתוספת חישוב השחרור לו הוא זכאי.
 

מדריך חיסכון פנסיוני – תוכן העניינים | מדריך קרנות פנסיה - תוכן העניינים